Le Scoring est un terme désignant une étude approfondie, propre à chaque banque, réalisé auprès des demandeurs d’un prêt à l’accession d’un bien immobilier. Le Scoring est mis en place sous forme d’analyse de multiples critères. Il permet aux établissements financiers, par un système de notation, d’indiquer un score, ayant pour résultat l’évaluation de la qualité du dossier.
Pour en bénéficier
La première approche des établissements bancaires pour l’étude d’une demande de prêt servant à financer un bien immobilier, sera l’analyse de l’endettement de l’emprunteur. Si celui-ci ne correspond pas à leur critère, le dossier sera immédiatement refusé. Mais dans l’autre perspective ou l’endettement correspondrait, ce ne serait en aucun cas la certitude de se voir accorder un prêt. En effet, parallèlement à l’étude des revenus, la banque va poursuivre son examen du dossier par l’élaboration du Scoring des emprunteurs.
Chaque établissement bancaire dispose de critères qui leur sont propres dans la manière d’attribuer des points positifs et négatifs à l’ensemble des situations. Ils s’appuient sur leurs expériences et contentieux pour actualiser régulièrement les critères leur servant d’évaluation.
Les éléments et situations étudiés pris en compte de manière courante pour l’élaboration du scoring sont :
- La situation professionnelle. (Type de contrats, anciennetés, professions, solidité des entreprises)
- L’âge des emprunteurs. (Perspectives d’évolution familiale et professionnelle)
- La situation familiale. (Marié, divorcé, célibataire, stabilité du couple, enfants)
- La durée du prêt.(Risque en rapport de l’âge, perspectives professionnelles)
- L’apport personnel. (Capacité à épargner, gestion du quotidien)
- Le futur lieu d’habitation. Éloignement, frais de transport ou économies)
- Les charges et dépenses actuelles (Mode de vie, loyer, crédits, charges en cours)
- L’évaluation des charges futures. (Chauffage, écoles, taxes, garderie, transport)
- Bien à acquérir. (Travaux, charges de copropriété, évaluation du bien)
Le scoring du demandeur étant établi à l’aide de ces informations, ajusté à d’autres plus difficilement quantifiables, la banque se trouve en mesure de proposer la ou les conditions de financement possibles. Il est à noter que la situation d’un demandeur peut être d’une banque à l’autre appréciée de manière différente. Cela peut avoir pour conséquence un refus ou accord de prêt, voir si accord de prêt, des conditions plus ou moins favorables (taux, durée).
Les Avantages
Les établissements financiers étudient de manière approfondie le profil et situation de chaque emprunteur. Cela permet aux bénéficiaires, dans la situation de bénéficier d’un prêt, d’être conforté dans le choix et qualité de l’opération qu’ils réalisent.